Umfassende Absicherung
Mit einer Hausratversicherung schützen Sie Ihren gesamten Besitz gegen Einbruchdiebstahl, Raub, Brand, Vandalismus, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden.

Auch ungewöhnliche Risiken werden vom Versicherer abgedeckt. Je nach Tarif erhält der Versicherte Ersatz, selbst für Schäden durch Fahrzeuganprall oder Flugzeugabsturz. Versicherbar sind sogar Gefriergutschäden nach Stromausfall, Schäden bei Schlüsselverlust oder nach inneren Unruhen.

Der Versicherer leistet in der Regel für den Wiederbeschaffungswert des zerstörten oder gestohlenen Hausrats. Bei Beschädigungen werden die Reparaturkosten ersetzt. Hier verkörpert der Wiederbeschaffungspreis das Maximum.

Ist die Wohnung nach einem Versicherungsfall unbewohnbar geworden, werden (neben den Sachschäden) auch Hotelkosten ersetzt - bis zu einer Höchstgrenze. Dies gilt auch für Rückreise- oder Umzugskosten nach einem besonders schweren Leistungsfall.

Die Hausratversicherung ist für viele sehr sinnvoll. Sie wird quasi unverzichtbar, wenn der Wert Ihres Hausrats existenziell hoch ist. Also, wenn Zerstörung, Wohnungsbrand (der gar nicht so selten vorkommt), Einbruch, Vandalismus oder Naturereignisse, Ihnen einen spürbaren finanziellen Schaden zufügen könnten.

Haben Sie den Wert Ihrer Wohnungseinrichtung kontinuierlich gesteigert? Beispielsweise, über die Anschaffung edler Möbel oder einer exklusiven Küche. Auch der Wert von Unterhaltungselektronik wird oft unterschätzt.

Wichtig – auch für junge Leute
Eine Hausratversicherung ist schon für junge Leute zu empfehlen. Denn der Hausratschutz über die Eltern fällt mit dem Auszug in die erste eigene Wohnung weg. In dieser Situation muss man selbst für den richtigen Versicherungsschutz sorgen. Schon eine kleine Nachlässigkeit kann zum Totalschaden führen – es reicht eine umgefallene Kerze. Das ist besonders problematisch, wenn sich nach einem Umzug die eigenen Finanzen „am Anschlag“ befinden. Weil die Kosten für das neue Wohnzimmer, die Designer-Einbauküche oder die schönen Schlafzimmermöbel unterschätzt wurden.

Spätestens bei der Neueinrichtung nach einem Schaden, zeigt sich die Bedeutung einer guten Hausratversicherung auch für junge Menschen.

Eingeschränkte Leistungen

Die Versicherungssumme in der Hausratversicherung sollte im Schadensfall dem Preis einer Neuanschaffung des Hausrates entsprechen. Viele Verbraucher setzen dennoch diese Versicherungssumme zu niedrig an.

Dies kann sehr problematisch sein: Wenn im Schadenfall eine Unterversicherung auftritt, kann der Versicherer die Erstattung kürzen. Dann wird (z.B. bei einem Einbruch oder Brand) nur ein Teil der Schadenssumme ersetzt.

Hierzu ein Beispiel: Beträgt die Versicherungssumme 40.000 Euro bei einem Hausratswert von 60.000 Euro, ist man 33 Prozent unterversichert. Kommt es dabei zu einem Schaden von 12.000 Euro, ersetzt die Hausratversicherung nur zwei Drittel, also nur 8.000 Euro.

Tipp: Prüfen Sie regelmäßig, ob der Wert Ihres Hausrates und die Versicherungssumme übereinstimmen. Ergibt sich hier eine Diskrepanz, passen Sie die Police rechtzeitig an.

Viele Anbieter verzichten auf Entschädigungskürzung bei Unterversicherung, wenn man den Hausrat mit einer festen Summe von ca. 600 - 700 Euro pro Quadratmeter absichert. Dies lohnt sich bei teuren Wohnungseinrichtungen. Wer vorerst nur wenig Wertvolles besitzt, kann dagegen sparen - wenn er den Wert seines Hausrates wie bei einer Inventur berechnet. Dazu einfach alle Wertgegenstände auflisten und die Wiederbeschaffungswerte addieren.

Achtung: Erhöhen Sie die Versicherungssumme rechtzeitig, wenn der Wert Ihres Hausrates durch Neuanschaffungen steigt. Manche Unternehmen bieten flexible Spezialtarife für junge Leute an, die ihre erste Wohnung versichern. Es lohnt sich dabei, Preise kontinuierlich zu vergleichen. Denn einige Gesellschaften beginnen „sehr flexibel“ mit niedrigen Tarifen, um neue Kunden zu gewinnen. Oft können Verbraucher, durch den Wechsel zu einem günstigeren Anbieter, spürbar sparen.

Ein guter Hausratversicherungsschutz ist überraschend günstig. Eine Versicherungssumme von 50.000 Euro mit Standardschutz erhalten Sie schon für einen jährlichen Beitrag von deutlich unter 100 Euro.

Wichtig: Vor Abschluss einer Hausratversicherung sollten Sie eine Liste aller Wertgegenstände in Ihrem Haushalt aufstellen - mit ihrem geschätzten Wert. Auch Kaufquittungen allesamt aufbewahren; von Antiquitäten einfach Fotos machen.

Diese Liste hilft Ihnen, den Wert Ihres Hausrats abzuschätzen. Damit können Sie die angemessene Versicherungssumme bestimmen und im Leistungsfall den Schaden prüfen. Als Grobkalkulation empfehlen Fachleute eine Versicherungssumme von ca. 650 Euro pro Quadratmeter.

Bestimmte Risiken sind im Standard-Hausratschutz nur eingeschränkt versichert. Je nach Versicherer und Tarif handelt es sich beispielsweise um Fahrraddiebstahl oder Sturmschäden.

Fahrräder besonders sichern
Zwar sind Fahrräder am Versicherungsort gegen alle Grundgefahren versichert. Wenn ein Rad allerdings außerhalb des Versicherungsortes gestohlen wird, leisten die Versicherer in der Regel nur bei genügender Sicherung, z.B. durch ein Sicherheitsschloss. Passiert der Diebstahl zwischen 22 Uhr abends und 6 Uhr morgens, leistet der Versicherer, wenn sich das Rad dabei in Wohnung, Keller oder Garage befand (auf diese „Nachtklausel“ verzichten inzwischen einige Hausratversicherer).

Ausnahme: Der Besitzer war zum Zeitpunkt des Diebstahls mit dem Rad unterwegs. Ohnehin ist die Versicherungssumme für Fahrräder häufig eingeschränkt. Der Versicherungsnehmer muss oft für den Schadenfall eine Selbstbeteiligung übernehmen. In manchen Fällen erheben die Versicherer auch einen Mehrbeitrag für den Einschluss von Fahrrädern.

Sturmschäden ab Windstärke 8
Für Sturmschäden gilt: Hausratversicherer leisten nur für Sturmschäden ab Windstärke 8 oder mehr. Dazu unterhalten die Versicherer ein Sturmregister mit stets aktuellen Wetterdaten.

Wenn der Hausrat auf Reisen geht
Bisweilen wird Hausrat auch außerhalb der versicherten Wohnung aufbewahrt - kurzfristig oder für längere Zeit. Keine Sorge: In der Regel ist Hausrat mitversichert, wenn er sich vorübergehend woanders befindet. Also während Reisen, Ausbildung oder Berufsaufenthalt des Versicherungsnehmers.

Bei Außenlagerung von Hausrat können allerdings Versicherungsdauer und Versicherungssumme eingeschränkt sein. Generell sind, während eines Umzugs, alte und neue Wohnung gleichzeitig versichert - vorausgesetzt, man zieht innerhalb Deutschlands um. Mit endgültigem Wohnungswechsel, spätestens zwei Monate nach Umzugsbeginn, ist dann nur noch das neue Zuhause versichert.

Wichtig: Durch einen Wohnungswechsel ändert sich oft der Wert des Hausrats. Eine größere Wohnung heißt häufig: Mehr Anschaffung von Einrichtung. Schnell kann der neue Gesamtwert die alte Versicherungssumme übersteigen. Daher müssen Sie nach einem Umzug unbedingt prüfen, ob die Versicherungssumme noch dem aktuellen Hausratswert entspricht. Im Bedarfsfall, die Police umgehend anpassen!